Vay vốn ngân hàng bài toán muôn thuở của doanh nghiệp

Vay vốn ngân hàng ngày càng khó khăn.

Lãi suất giảm sâu, room tín dụng tăng mạnh qua các năm, cứ ngỡ doanh nghiệp sẽ sẽ dàng  tiếp cận vay vốn ngân hàng. Nhưng thực trạng hiện nay, doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn khi tiếp cận nguồn vốn.

• Chỉ có 37% trong số các doanh nghiệp đang hoạt động tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng.
• 4,8%/năm đối với cho vay ngắn hạn và 7,5%/năm đối với cho vay trung, dài hạn, nhưng DNVVN vẫn rất khó trong việc trả lãi suất.
• 28 Quỹ Bảo lãnh Tín dụng trực thuộc các tỉnh, thành phố, với tổng nguồn vốn là hơn 1.450 tỷ đồng. Tuy nhiên, số trả nợ thay ước chỉ khoảng 36 tỷ đồng, một con số rất nhỏ trong dư nợ tín dụng của bộ phận DNNVV.

Vay vốn ngân hàng bài toán muôn thở của doanh nghiệp

Theo nhiều NHTM, tính từ 6 tháng đầu năm 2023 đã thực hiện giảm đồng loạt 0,5-1 điểm % lãi suất cho vay với các khoản vay hiện hữu và vay mới; hoặc giảm từ 1 điểm % trở lên với các khoản vay phục vụ tiêu dùng có TSĐB, bổ sung vốn lưu động, hoặc vay mới phục vụ hoạt động kinh doanh sản xuất.

Năm 2023, Ngân hàng Nhà nước (SBV) cũng đã ra chỉ thị định hướng tăng trưởng tín dụng sẽ vào khoảng 14 – 15%, có điều chỉnh phù hợp với diễn biến, tình hình thực tế. Mục tiêu này nhỉnh hơn đôi chút so với định hướng ban đầu của năm 2022 (14%). Thậm chí nếu điều kiện thuận lợi thì hạn mức tín dụng sẽ được điều chỉnh tăng hơn.

Doanh nghiệp gặp khó khi vay vốn ngân hàng – Tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống qua các năm

Doanh nghiệp gặp khó khi vay vốn ngân hàng – Tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống qua các năm

Tuy nhiên thực tế trong nhiều tháng qua, rất nhiều doanh nghiệp  đang kẹt cứng về dòng tiền. Ngân hàng không chỉ ngừng cho vay mới mà ngay cả việc giải ngân theo tiến độ của hợp đồng vay cũ cũng tạm ngừng. Khoản vay từ ngân hàng trước đây được rót cho doanh nghiệp theo khối lượng xây dựng dự án để trả nhà thầu, mua cát đá, xi măng… Hiện dự án đang thực hiện được khoảng 30% tiến độ nhưng việc nghiệp ngừng giải ngân khiến nhiều doanh nghiệp choáng váng.

Kẹt ở kênh tín dụng ngân hàng, thường nhiều doanh nghiệp còn có kế hoạch huy động vốn từ trái phiếu hay thông qua cổ phiếu nhưng kênh này cũng bị “tắc” khi các quy định về trái phiếu, cổ phiếu được ra luật khắt khe hơn.

Nguyên nhân doanh nghiệp gặp khó khăn khi vay vốn ngân hàng

Lịch sử nợ xấu tại các tổ chức tín dụng

Trước đây rất nhiều doanh nghiệp coi nhẹ việc nhắc nhở từ phía ngân hàng khi họ đóng tiền chậm đến han. Rất nhiều doanh nghiệp vay vốn ngân hàng cho rằng, khi doanh nghiệp kinh doanh khó khăn thì việc trả chậm là điều bình thường. Tuy nhiên, chính điều này ảnh hưởng đến lịch sử trả nở trên CIC. Nếu một khoản nợ bị thanh toán chậm quá 90 ngày, dù đó chỉ là một đồng tiền lãi thì ngay lập tức bị điều chỉnh thành nợ xấu.

Doanh nghiệp gặp khó khi vay vốn ngân hàng – Cấp độ nợ xấu

Doanh nghiệp gặp khó khi vay vốn ngân hàng – Cấp độ nợ xấu

Phương án kinh doanh không khả thi 

Các doanh nghiệp nhỏ thường có số lượng nhân sự ít, nên thường không xây dựng chiến lược lập báo cáo khả thi chiến lược trước khi quyết định đầu tư. Các ý tưởng kinh doanh thường xuất phát từ ý chỉ của người lãnh đạo cao nhất và có sự hạn chế từ khía cạnh quan điểm của cá nhân thay vì phải nghiên cứu bài bản, khảo nghiệm thị trường và phân tích rủi ro.

Vì vậy khi bộ phận thẩm định của ngân hàng vào cuộc, các phương án kinh doanh của doanh nghiệp có thể không được thông qua và từ chối hồ sơ khách hàng.

Các chỉ số tài chính yếu 

Đối với việc thẩm định doanh nghiệp thì thẩm định báo cáo tài chính là điều kiện tiên quyết để ngân hàng xuống tiền. Từ báo cáo tài chính có thể đưa ra các chỉ số cơ bản như vòng quay hàng tồn kho, chỉ tiêu đòn bẩy, … Đối với doanh nghiệp đang phải vay vốn ngân hàng thì đa số các chỉ só điều không đạt được vùng an toàn. Vì vậy câu chuyện vay vốn ngân hàng đã khó trong khâu chuẩn bị thủ tục hồ sơ lại càng trở nên khó hơn khi không đáp ứng được các chỉ số tài chính.

Sổ sách tài chính không rõ ràng minh bạch 

Nhiều doanh nghiệp không có đẩy đủ hồ sơ về báo cáo tài chính nội bộ, báo cáo thuế. Thậm chí một số doanh nghiệp số liệu doanh thu trong báo cáo nội bộ chênh lệch rất nhiều so với báo cáo tài chính nộp thuế. Chất lượng báo cáo tài chính không đủ độ tin cậy là nguyên nhân gây khó khăn, thiếu căn cứ để phê duyệt cho vay.

Giải pháp thu xếp nguồn vốn của TACA

Cánh cửa vay vốn ngân hàng đối với các doanh nghiệp hiện nay gần như quá hẹp, thậm chí có đến 60% DN nhỏ phải tìm đến các quỹ tín dụng đen với lãi suất cao cắt cổ khiến cho không ít số đó rơi vào “bẫy phá sản”. Gần 20% DN nhận ra miếng bánh tăng trưởng quy mô ở ngay trước mắt nhưng chỉ biết tiếc nuối nhìn đơn hàng, lợi nhuận rơi vào tay đơn vị khác…

Dẫu cho thời thế có thay đổi, các khâu làm hồ sơ thủ tục vay vốn có phức tạp ra sao thì nhiều doanh nghiệp đầu ngành vẫn bơm đủ dòng vốn đều đặn để mở rộng kinh doanh, tăng gia sản xuất với lãi suất ưu đãi. Bí mật của họ chính là luôn bắt tay cùng một đội ngũ cố vấn riêng có tâm – có tầm để cùng định hướng, khơi dậy sức mạnh vốn có của doanh nghiệp.

Đồng hành với hơn 1000 CEO/Managers trên toàn quốc, đội ngũ chuyên gia TACA với kinh nghiệm dày dặn 20 năm chuyên xử lý các giao dịch về vốn, am hiểu pháp luật trong & ngoài nước tự tin đem đến cho bạn giải pháp Dịch vụ Thu xếp vốn TACA cùng trách nhiệm mang lại hiệu quả tài chính bền vững cho doanh nghiệp qua 3 tiêu chí:

      1.Nâng cao năng lực cho vay – sức khỏe tài chính DN:

• Lên chiến lược tài chính và thống nhất xác định nhu cầu vốn phù hợp
• Rà soát tối ưu hệ thống Báo cáo tài chính khi sử dụng phần mềm kế toán chuyên biệt theo nhu cầu vốn xác định
• Phân định rạch ròi cấu trúc khoản vay: ngắn, trung, dài hạn chuyên sâu từng ngành
• Đánh giá tài sản đảm bảo hợp lý cùng doanh nghiệp

2. Cam kết thu xếp vốn với hạn mức cao, chi phí thấp

• Làm sạch hồ sơ pháp lý, thẩm định tài sản chính xác cùng ngân hàng
• Đảm bảo thu xếp nguồn vốn đầy đủ và kịp thời, cấu trúc vốn, hình thức vay linh hoạt

3. Hỗ trợ tiếp cận nguồn vốn trung, dài hạn nhanh chóng cho doanh nghiệp

• Thủ tục cho vay được giải quyết nhanh chóng hiệu quả
• Xây dựng mạng lưới mối quan hệ rộng cùng các quỹ đầu tư, ngân hàng, nhà đầu tư nước ngoài, vốn đầu tư cộng đồng,..
• CEO có thời gian tập trung nâng cao hiệu quả hoạt động doanh nghiệp, không bỏ lỡ các cơ hội kinh doanh

Các hình thức vay vốn ngân hàng

Hiện nay, những ngân hàng trong và ngoài nước đều sở hữu rất nhiều hình thức vay vốn khác nhau, nhất là dành cho các doanh nghiệp. Một số hình thức phổ biến có thể kể đến như vay tín chấp, vay thấu chi, vay trả góp… Tùy vào mục đích sử dụng tiền như thế nào mà doanh nghiệp lựa chọn gói vay cho phù hợp. Song hiện nay đa phần doanh nghiệp vay vốn ngân hàng dưới 4 hình thức chính.

Vay vốn ngân hàng qua hình thức tín chấp

Đây là hình thức vay vốn ngân hàng được rất nhiều người lựa chọn vì không cần đến tài sản đảm bảo. Ngân hàng sẽ dựa trên độ uy tín của người đi vay để tiến hành cho vay. Hình thức này thông thường chỉ phù hợp với những người kinh doanh nhỏ và vay trong thời gian ngắn. Lãi suất cho vay khá cao, thời hạn phải thanh toán tối đa là 60 tháng.

Vay vốn ngân hàng qua hình thức thấu chi

Vay thấu chi là một trong các hình thức vay vốn ngân hàng  được rất nhiều người yêu thích lựa chọn, đặc biệt đối với những khách hàng có nhu cầu muốn sở hữu số tiền vượt quá số tiền hiện có trong tài khoản cá nhân của mình. Hạn mức được cấp cực cao, thậm chí gấp 5 lần lương. Trong hồ sơ vay ,bạn cần phải chứng thực được thu nhập của mình hàng tháng.

Vay vốn ngân hàng qua hình thức thế chấp

Vay thế chấp là hình thức vay truyền thống của rất nhiều ngân hàng. Thông qua hình thức vay này, doanh nghiệp có thể sở hữu được số tiền vô cùng lớn. Hạn mức của hình thức vay vốn này cực cao, có thể lên đến 80% – 120% giá trị của tài sản bạn sử dụng để cầm cố.

Vay thế chấp giấy tờ nhà, đất là một trong tài sản thế chấp chủ yếu. Lãi suất của hình thức này cũng không quá cao và phù hợp với khoản vay. Đặc biệt, thời hạn vay có khả năng kéo dài đến 25 năm theo nhu cầu người vay. Vì thế, phương pháp này hoàn hảo cho cả cá nhân và doanh nghiệp.

Vay vốn ngân hàng qua hình thức trả góp

Vay vốn ngân hàng qua trả góp là hình thức vay mà tiền lãi và tiền gốc sẽ được cộng cùng với nhau rồi trả vào mỗi tháng. Tùy vào thời hạn vay cũng như số tiền vay mà bạn sẽ phải trả hàng tháng nhiều tiền hay ít tiền. Với cách vay này, sau một thời gian dài bạn sẽ trả hết cả gốc và lãi. Vì phương án này khá tiện lợi nên được rất nhiều doanh nghiệp lựa chọn, nhất là những đơn vị mới thành lập.

Kết luận, vay vốn giống như BƠM MÁU cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp rót tiền kịp thời và ko lỡ các cơ hội kinh doanh. Vì thế đòi hỏi đội ngũ xây thu xếp doanh nghiệp am hiểu pháp lý, mạng lưới tín dụng rộng và có chuyên môn cao về quản trị vốn. Đối với doanh nghiệp chưa có đầy đủ khả năng quản trị vốn thì nhờ hỗ trợ từ bên thứ ba là điều cần thiết.

TACA consulting,